Derechos del Consumidor en Servicios Financieros
Conoce tus derechos al tomar créditos y cómo protegerte de fraudes y abusos.
¿Qué es tomar un crédito?
Tomar un crédito es "pedir plata prestada" a un banco o institución, con la promesa de devolverla en cuotas. Antes de aceptarlo, tienes derecho a una cotización: una oferta escrita con el monto, las cuotas, tasas y plazos.
Esa cotización tiene que estar disponible por al menos 7 días hábiles para que puedas revisarla con calma.
CTC y CAE: ¿qué significan?
CTC
Costo Total del Crédito
Es lo que realmente pagarás en total (capital + intereses + comisiones).
CAE
Carga Anual Equivalente
Es un número que muestra el costo del crédito en términos de porcentaje anual, incluyendo todo lo que pagarás.
Ambas cifras te ayudan a comparar diferentes créditos y decidir cuál te conviene. Tienes derecho a saber tanto el CTC como el CAE antes de firmar.
Información y protección en cada etapa
Antes de firmar:
- La cotización es válida por 7 días hábiles
- Te deben explicar claramente las condiciones del crédito
Al contratar:
- Te deben mostrar la hoja resumen con detalles clave: monto, cuotas, tasa, CTC y CAE
- No se pueden unir otros productos obligatorios (por ejemplo, seguro ligado sin tu autorización)—esto es venta atada y es ilegal
- Si quieren ofrecerte algo más (como un seguro), debe ir en contrato aparte
Durante el crédito:
- Debes recibir el estado de cuenta de tu tarjeta cada mes, y el estado de créditos bancarios cada 3 meses
- Si quieres cerrar una tarjeta o crédito y ya pagaste todo, el banco debe hacerlo en un máximo de 10 días
Si algo no te convence:
- Puedes presentar un reclamo al SERNAC o cobrar asistencia de mediadores
- Si se van a cerrar tus garantías (como hipoteca o prenda), el banco tiene hasta 45 días para hacerlo
Protección contra fraudes
Importante:
- Las entidades no pueden llamarte fuera del horario permitido ni acosarte
- No deben enviar productos o tarjetas sin tu solicitud
- Las empresas deben informarte si quieres cambiarte de producto, cambiar la tarjeta o aumentar tasas
- Si sufres fraude (como clonaciones o phishing), tienes derecho a que el banco te devuelva el dinero si se demuestra que actuaste con diligencia
Resumen fácil — tus derechos:
- ✅ Cotización válida por 7 días antes de firmar
- ✅ Conocer CTC y CAE para comparar créditos
- ✅ Recibir hojas resumen y estados de cuenta periódicos
- ✅ Libre de ventas atadas y productos obligatorios
- ✅ Poder cerrar un crédito o tarjeta pagada en 10 días
- ✅ Protección ante cobros indebidos, fraudes o molestar fuera de horarios
- ✅ Libertad para reclamar ante SERNAC o usar mediadores si algo está mal